Банките да премахнат неравноправни клаузи от договорите си за ипотечни кредити в швейцарски франкове препоръча Комисията за защита на потребителите (КЗП).
Комисията е открила четири текста в договорите за такива продукти, които според нея ощетяват клиентите на банките. В тях няма критерий и методика за определяне на базовия лихвен процент, който е основен компонент при формирането на основната лихва. В същото време размерът на всяка вноска по кредита става известен в деня, в който трябва да се плати и зависи от курс продава на швейцарския франк.
В същото време при отпускането на заема сумата се изчислява по курс купува на банката в евро. Така целият риск от промяната в курса на валутата се поема от клиента.
Имало и разминаване в начина на броене на сроковете при погасяване на вноските с уредения в българското законодателство метод.
Констатациите на комисията са на базата на сигнали от граждани, които са представили договорите си с банките.
КЗП препоръчва на кредитните институции в срок от 14 дни да премахнат или променят констатираните неравноправни клаузи. В случай че дружествата не се съобразят с препоръките, комисията ще заведе колективен иск в съда за прогласяването им за нищожни.
За тази година комисията за потребителите планира отново да провери общите условия на банките и фирмите за бързи кредити. Подобно проучване прави и предишният състав на ведомството.
За честна и независима журналистика
Ще се радваме, ако ни подкрепите, за да може и занапред да разчитате на независима, професионална и честна информационно - аналитична медия.
6 коментара
Екипът на Mediapool Ви уведомява, че администраторите на форума ще премахват всички мнения, съдържащи нецензурни квалификации, обиди на расова, етническа или верска основа.
Редакцията не носи отговорност за мненията, качени в Mediapool.bg от потребителите.
Коментирането под статии изисква потребителят да спазва правилата за участие във форумите на Mediapool.bg
Прочетете нашите правила за участие във форумите.
За да коментирате, трябва да влезете в профила си. Ако нямате профил, можете да се регистрирате.
Всъщност, хайде да се върнем в началото на историята, откъдето тръгва цялата схема. През 80-те години банки-тарикатки предлагали страхотен кредитен продукт в швейцарски франкове на фермери в Австралия. След няколко години франкът се качил и хората масово фалирали. започнали дела, които се водят и до днес...Звучи като приказва, макар и от кошмарните. Банкстерите видели златна мина и пробутали приказката в държави с наскоро либерализиран пазар на кредитирането - кофти условия, (относително) високи …
лихви, слаба култура и познания в кредитирането, слаба съдебна система и още по-слаба регулация и контрол. И приложили матрицата - по един или друг начин, с повече или по-малко нарушения. Но принципът е един и същ, правилата на играта са същите, мени се само държавата и броя на прецаканите. Основен елемент в схемата, освен изброените по-горе условия на пазара в съответните държави, е че участва чуждестранна банка, която оперира чрез клонове или свои дъщерни дружества в тази държава. Дайте да се върнем пак на основния принцип на добросъвестността?! Коя от тези банки точно ще може да ми излезне с номера, че не е била наясно с последиците от този продукт?! При положение, че от 80-те години насам австралийският опит е предмет на изучаване във факултетите по права на Австралия и е добре известна схема на всеки банкер?! Нима не са знаели, че наближава криза и какво се случва по време на криза?! Банките работеха с т.нар. опорни точки и какво съдържаха те: показват ти графики и таблици с непроменящ се курс на франка през последните 20 години, убеждават те, че е много стабилна и сигурна валута, че затова има по-ниски лихви, че няма НИКАКЪВ РИСК, че са застраховани кредити, че банковите служители също са такива кредити... И други сладки приказки, подходящи повече за долнопробни измамници. Никой потребител не е длъжен да ходи в банка с финансист, двама адвокати, счетоводител и икономист. Неслучайно е заложено в европейското, а и в българското право, че информацията трябва да се предоставя написана на разбираем и ясен език така, че средностатистически потребител да може да я разбере. Нормално е да се довериш на банка, защото се предполага, че са професионалисти и ще ти предложат най-доброто решение, съобразено с доходите и имуществото ти; да се довериш, защото насреща имаш институция, която се регулира от държавата и е под контрола на държавата. Е...ти държавата!
Но за щастие, има държави, които проявиха достатъчно разум и решиха проблема бързо и напълно еднозначно - кредитите се считат отпуснати в националната валута по курса към датата на усвояване. Това е истината. И затова и КЗП го каза по този начин. Няма усвояване на франкове, защото не можеш да усвоиш по блокирана сметка. Усвоил си онова, което реално си получил на твое разположение - пише го и в Наредбите на БНБ.
10. Франкът започва бавно и полека да се качва - ами, да, оказа се, че кредитополучателите-непрофесионалисти трябвало да им е ясно, че по време на криза всички инвеститори влагали във франкове и затова била стабилна валута. Ами измекярите банкови да го бяха казали преди да убеждават, че това е най-изгодния и абсолютно безрисков кредитен продукт. Да, ама за тях.
11. В разгара на кризата и при непрекъснато увеличаващия се франк, банката излиза със следното - не превалутирайте, не е изгодно сега, спокойно, …
франкът ще падне, представете си колко ще изгубите, ако обърнете сега (2010 г.). Ако си по-настоятелен - ти казват, че трябва да платиш 4% наказателна такса заради това, че погасяваш предсрочно. Ако си още по-настоятелен и си готов да си ги платиш тези 4% - ти казват, че не може да превалутираш...точка
12. За разкош, тези, които са се видели в чудо и са закъсали, пак са се върнали в банката и са поискали някакво решение. Предложили им реструктуриране (Виж Наредба № 3 на БНБ какво означава реструктуриране - ОБЛЕКЧАВАНЕ и даване на по-добри условия). Реструктурираш отново с частното АД, което не е банка, но някакси ти пробутват споразумение с него - отиваш в клон на банката, дават ти пак готовото споразумение, кой обърне внимание въобще, че пише някакво си друго име, кой не...никъде не е обяснено защо подписваш с това АД и какво ти е то... Реструктурираш, като ти набутват още някоя и друга хилядарка. Как? Ами като ти вкарват всички такси и лихви в главницата; за периода на реструктурирането плащаш по-ниска вноска (която не е ясно защо покрива само главница). За този период ти начисляват лихват от 12% на годишна база, която не плащаш, но като ти изтече 6 месечения облекчен период, ти я набутват отново в главницата. На това му се вика анатоцизъм и е абсолютно забранен. Ама нищо, то явно не важи за банките. Като закъсаш - пак реструктурираш..и пак, и пак...При изтеглени 50 000 след три години дължиш 80 000. На това му се вика облекчение...
13. Интересно, как имаше сили банката да ти предложи реструктуриране, но не и най-доброто за теб решение - превалутиране, пък дори и при цена на франка от 1.30 или 1.40. Е, по-изгодно е да превалутираш на 1.65, а най-добре на 2 лева. Отново за тях, перфектният сценарий. Само че има нещо, което се нарича добросъвестност и то важи за всички. Основно правило в правото още от римско време. Като си бил ИЗМАМНИК, каквито са тези три банки, в някакъв момент трябва да си платиш за това. Трудно ще ми докажат добросъвестност, при положение, че вместо да ти предложат най-доброто решение, са те набутали с реструктуриране, при което дългът ти се е увеличил с още няколко хиляди
6. Същото това небанково дружество започва тихо и кротко да извършва чиста банкова дейност, без да има необходимите лицензи и без да е регистрирано в никакви регистри на БНБ, т.е. не подлежи на никакъв контрол.
7. Ако си имал късмет да изтеглиш кредита през 2007, си се порадвал на малко по-ниска лихва за около 5-6 месеца. За всички, сключили договори през 2008, от третия месец на сключването на договора, а при някои - още преди да си платят първата вноска, лихвата им вече е увеличена. И се увеличава …
още три пъти в рамките на година. И така от договорка за лихва в размер на 5.65 - 6 % изведнъж се озоваваш с кредит във франкове с лихва от 8%
8. Това увеличение на лихвата се случва, след като кредитор вече ти е някакво си АД, което не е банка. Никой не те уведомява, че имаш нов кредитор, никой не те уведомява, че лихвата ти се увеличава. Всъщност, тук-там на някой са се излъгали да пуснат тъпанарско писмо, в което същото това дружество, нов твой кредитор, те уведомява, че лихвата по кредита се увеличава, понеже банката била взела решение(?!?!?!) Чакай малко, кой ми е кредитор, банката или небанковото АД?! Какво общо има увеличението на лихвата от банката, след като кредитор ми е това АД?
9. Методология няма. В договорите няма определение за "БЛП" и не е ясно какво е това животно. Никога не е имало методология - не и преди 2010 г. При това такава, че да ти спре тока - по-успешно при определянето на лихвата е да хвърляш боб. Либор (който, видиш ли, от януари 2009 прогресивно спада, от март 2009 е почти нула, а оттам нататък си е нула и малко под нулата); Задължителни минимални резервни (какви задължителни минимални резерви, като кредитор ми е някакво си АД, което не е банка?!?); разходите на банката за привличане на депозити (т.е. лихвите от по 7-9% по депозити сме ги плащали ние - кредитополучателите); разходите за привличане на ресурс; кредитен дериват на България, кредитен дериват на Гърция (може би защото ходим на почивка там) и всякакви други измислици, които са си разход и риск на банката. Тя е търговец, банка и следва да си е предвидила разходите и рисковете предварително. Били професионалнисти и се занимават с дейността по занятие...
Уважаеми господа, благодарим ви за отразяването на тази новина, но е добре да се запознаете с проблема по-подробно, което вероятно ще предизвика журналистическия ви интерес и да направите по-задълбочено изследване:1. Договорите с банките никога не са били \\\"двустранни\\\" или поне не в онези години. Това, че ти пише името, не означава, че си имал правото и възможността да договаряш условията по договора. В онези светли години -2006/7/8 - на либерализация на кредитирането единици бяха тези, които …
действително са договаряли условията си по договор за кредит и то обикновено - ако са фирми и теглят големи кредити. В конкретния случай, след като са те мотали 2 месеца, за да събираш документи, в деня, в който ти изтича срока по предварителния договор за закупуване на имота или около него, великодушно ти обясняват, че ти отпускат кредит, но е най-добре и напълно без никакви рискове да ползваш невероятния продукт във франкове; договорът няма какво да го четеш, понеже е одобрен от управителния съвет и не подлежи на промени.2. След като са те прекарали да се подпишеш под договора, който не подлежи на договаряне, ти обясняват, че франкове няма да видиш, понеже кредита \\\"само минава\\\" през една швейцарска сметка, но всъщност банката ти дава това, което си поискал - евро или лева. Банката въобще нямала практика да дава франкове, на никой не била дала франкове,но така или иначе ти трябват евро или лева и това получаваш. 3. Към момента на подписване на договора нямаш погасителен план, нямаш дори и примерен погасителен план. Пробутват ти едно Приложение № 1 към договора без попълнени данни - празно, с точки, без дата. Изповядваш покупката, ипотеката и след две седмици се връщаш да \\\"усвоиш\\\" кредита. Какво се случва,без да се усетиш?! Ами банката ти нанася първия удар, защото, първо, обръща сумата, която си заявил (примерно 100 000 лева) във франкове по неин си измислен курс, от което те удря изначално с едни 2-7 хиляди лева в главницата, след което \\\"превалутира\\\" служебно така получените франкове в лева, пак по измисления й курс. И така от ден първи на усвояването, си с едни 2-7 бона отгоре4. При много хора изненадата идва в този момент - когато виждат погасителния си план и че всъщност парите не само \\\"минават\\\" през франковата сметка, ами ще и изплащаш вноските във франкове. 5. При едната от банките, още в рамките на първия месец след усвояването на кредита (при някои дори в същия ден) кредитът, който току-що си изтеглил, т.е. напълно редовен и още преди да започнеш да го обслужваш, се цедира на едно просто АД-обикновено търговско дружество, свързано с банката и управлявано от същите мизерници, което не е нито банка, нито финансова, нито кредитна институция. Това също търговско дружество де факто ти се превръща в новия кредитор още преди първата ти погасителна вноска.
Ако заемът ви е в швейцарски франкове, за да не ви взимат пари за обмен, внасяйте си вноските в шв.франкове.