Бум на застраховките за лечение на рак в чужбина

Срещу 40 лв. на месец човек може да си купи полица за лечение в чужбина на най-тежките болести

Бум на застраховките за лечение на рак в чужбина

Сериозен ръст на компаниите, които предлагат лечение на тежки заболявания в чужбина, се отчита на застрахователния пазар, сочи проверка на Mediapool сред най-големите играчи в сектора.

Вече три компании предлагат продукта за лечение на рак, трансплантации и други тежки медицински манипулации в чужбина на международната здравна компания "Best Doctors"- "Алианц", ДЗИ и "ОББ Метлайф", става ясно от интернет страниците им. До преди две години услугата се предлагаше само от "Алианц".

На пазара все повече навлизат и продукти за лечение на всякакви заболявания навсякъде по земното кълбо, но те все още са скъпи за масовия потребител, защото излизат към 1000 – 1500 евро на година.

Според финансисти бумът на нови продукти на пазара се дължи на проблемите на обществената здравна система, а самите застраховки се оказват по-добра алтернатива на благотворителните кампании за набиране на средства и на чакането пред проблемни институции като "Фонда за лечение на деца в чужбина".

Застраховката срещу тежки болести излиза към 40 лв. на месец

Срещу около 40 лв. на месец желаещите могат да си направят застраховка, покриваща лечение на някои от най-разпространените тежки заболявания в чужбина.

Продуктът "Best Doctors" на "Алианц", например, струва 19.80 евро на месец за възрастен между 19 г. и 64 г., което прави 38.73 лв. За сравнение, преди две години полицата излизаше 17.81 евро, като еднократно беше направено завишение. За деца до 18 години продуктът струва 7.80 евро или 15.26 лв. Най-висока е тарифата за пенсионерите. По принцип застраховката може да се сключи до навършване на 65-годишна възраст и може да се ползва до 85 г., но след 65 г., ако има действаща полица, плащането се вдига на 32.30 евро или 63.17 лв. Компанията прави отстъпки, като при плащане накуп за една година дължимата сума се намалява с 5%, обясниха оттам.

Продуктът осигурява лечение на тежки заболявания в 430 болници в САЩ и Европа, като има покритие до 1 млн. евро за една застрахователна година и до 2 млн. евро за целия период. Застраховката покрива лечение на злокачествени новообразувания, байпас на коронарната артерия, смяна на сърдечна клапа, неврохирургия, трансплантация на органи от живи донори и на костен мозък. Условие за сключване на полицата е потребителят да няма някое от заболяванията, покрити от нея. Покритието започва да важи след 6-месечен "период на изключване”, като застраховката е валидна само ако заболяванията са проявили симптомите си или са диагностицирани след изтичане на този период. Покритието не важи, ако застрахованият е живял извън България повече от 91 дни. Не се покриват разходи за лечение у нас.

"От октомври 2013 г. предлагаме здравната застраховка "Алианц Best Doctors". Към всеки случай се подхожда индивидуално и на клиента се препоръчват до 3 най-подходящи болници в чужбина, според поставената му диагноза. В случай на щета клиентите отправят претенцията си директно към "Best Doctors", като информацията за това не се споделя с "Алианц България Живот". Интересът към застраховката е много голям както от физически лица, така и от работодатели, сключващи застраховката за своите служители“, коментираха от "Алианц".

От 2015 г. същият продукт се предлага и от ДЗИ и се нарича "ДЗИ Best Doctors".

"Застраховката набира все по-голям интерес. Тя предоставя достъп до най-добрите световни специалисти и лечебни заведения с цел получаване на второ лекарско мнение и организиране на най-ефективно лечение на особено тежки заболявания. Премийният приход от тази застраховка за 2016г. е над 500 000 лева, което е много добър старт“, коментираха за Mediapool от ДЗИ.

Ако включва покритие и в САЩ, продуктът излиза по 16.90 евро (33.05 лв.) на месец за възрастен между 19 и 64 г., по 6.70 евро (13.10 лв.) за дете и по 27.50 евро (53.78 лв.) за човек над 65 г.

От ДЗИ казаха още, че през 2016 г. са асистирали на клиенти при първите 4 случая на възникнали заболявания. "Бяха извършени три консултации за второ медицинско мнение от водещи специалисти в чужбина на двама възрастни и едно дете. Като резултат бяха потвърдени методите и формите на проведеното лечение и предписани допълнителни препоръки. Имаме и конкретен клиент, на когото беше оказано съдействие за организиране на лечение в чужбина поради злокачествено заболяване“, посочиха от ДЗИ.

"ОББ Метлайф" също предлага продукта по договор с "Best Doctors", като той се нарича "Твоето здраве“. От ОББ обаче категорично отказаха да го коментират и не дадоха подробности за цената. По информация от колцентъра на компанията месечната премия е 35 лв. за възрастен и 15 лв. за дете, като за да може да сключи застраховката, потребителят трябва да е клиент на банка ОББ.

Специален продукт "Здраве и ценност - Селект" за 10 критични заболявания предлага и "Уника", като клиентът сам избира дали застраховката да важи само за Европа (включително Турция и Русия) или за целия свят (включително САЩ и Канада). От компанията обясниха пред Mediapool, че стойността на застрахователната премия варира, но например 35-годишен гражданин, закупил тарифа "Европейски здравен план", ще плаща по 25 лв. на месец за ниво на покритие "Селект".

"Евроинс" също предлага една от малкото специализирани онкологични застраховки в България - "Обичам живота", която дава свобода на застрахования къде да проведе лечението си. Например един 35-годишен мъж срещу по-малко от 5 лв. на месец за 5-годишен период получава застрахователно покритие до 75 000 лв. за петте най-разпространени злокачествени онкологични заболявания сред мъжете. Пълният пакет е 12.50 лв. на месец за 5-годишен период, срещу което получава покритие за почти всички видове злокачествени ракови заболявания, както и за определени доброкачествени тумори (на мозъка и щитовидната жлеза).

От "Евроинс" добавиха, че в момента имат към 5 000 клиента с тази застраховка.

За по-богатите има пълно обслужване

"Най-луксозните" здравни застраховки на българския пазар са по около 1000 – 1500 евро на година, сочи проверка на тарифите на компаниите.

"Здраве Голд" на "Алианц" например обхваща болнично лечение на много широка гама от заболявания в цял свят с изключение на САЩ, а при допълнително заплащане - извънболнична помощ и др. Застрахователните лимити за основните планове са различни - за най-ниския план лимитът е 500 000 евро, а за най-високия - 2 250 000 евро. Премията по застраховката започва от около 600 евро на година, но обичайно клиентите избират план за около 1300 евро на година.

"Сключването на застраховката изисква попълване на обстойна здравна декларация, а понякога и медицински изследвания. Цената се определя индивидуално и зависи от възрастта и здравословното състояние на кандидата за застраховане, а също и от избрания план на покритие. Средната цена на план за болнично лечение е около 1300 евро за година. Примерът е за лице на възраст около 40 години, каквато е средната възраст на клиентите, които сключват полицата“, коментираха от "Алианц".

Подобен "лукс" продукт има и "Булстрад Живот" - "Премиум". Застраховката покрива разходи по лечение в 70 000 лечебни заведения във всяка точка на света. Клиентите могат да избират между четири нива на териториален обхват, а също и четири модула на застрахователно покритие - базово, сребърно, златно и платинено. Обезпечават се покрития от 150 хил. евро до 2 млн. евро на година. Цената за индивидуална застраховка на клиент, който е на възраст от 30 до 40 г., за лечение в Европа може да варира от около 700-800 евро до около 1800-2000 евро за година.

Продуктът "Премиум” покрива и по-тежки процедури като трансплантация на органи, радиотерапия, химиотерапия, онкология.

Застрахователна компания "Уника" също има специален продукт за лечение както в България, така и в чужбина както на по-леки, така и на тежки заболявания като рак, инфаркт, инсулт - "Здраве и ценност". Европейският териториален обхват на застраховката е с годишен лимит от над 2 240 000 евро, а за света – над 2 800 000 евро. Освен във варианта на покритие "Селект" продуктът се предлага и с покритие "Селект плюс" и с пълно покритие, като в последните два варианта 35-годишен клиент би платил премия за Европа от съответно 110 лв. на месец и 300 лв. на месец.

"Търсенето на този продукт непрекъснато нараства независимо от нивото на покритие и цената", твърдят от "Уника".

Стандартните застраховки за лечение у нас струват 30-40 лв. на месец

Между 30 и 40 лв. средно на месец (т.е. към 350-500 лв. на година) струват стандартните индивидуални здравни застраховки, които покриват лечение в България и които в миналото се продаваха от бившите здравни фондове. Цената обикновено зависи от лимита на плащане и покритията, включени в полицата.

Стандартно компаниите на пазара предлагат три нива на покритие - базово, оптимално и луксозно, като по отношение на услугите, включени в тях, има разлики между компаниите.

Стандартната застраховка най-често покрива допълнителни медицински услуги в България извън тези, които се поемат от здравната каса или държавата. Най-често се предлагат профилактика, извънболнично, болнично лечение и лекарства до определени суми.

Преди да си купи полица, човек задължително трябва да прегледа общите условия, за да види какво точно е нейното покритие. Има продукти с твърде нисък лимит на плащане или изключване на редица рискове като хемодиализа, лечението на онкозаболявания, сърдечни и неврологични операции. Пакетите почти винаги изключват лечението на болести, причинени от алкохолизъм. Най-често продуктите могат да се ползват от граждани до 65 г., но има и изключения.

40% от приходите се плащат като обезщетения

Средно 39% е делът на изплатените от застрахователите обезщетения на клиентите по застраховки "Злополука" и "Заболяване" спрямо получените премийни приходи по тях, става ясно от данните на Комисията за финансов надзор за 2015 г. и 2016 г. За десетте месеца на 2016 г. например получените премии по тези продукти са на стойност 109 млн. лв., а изплатените обезщетения – 43 млн. лв.

"През 2015 г. и 2016 г. процентите на пълни откази от изплащане на обезщетения по здравните застраховки са минимални“, твърдят от "Уника". Оттам обясниха, че причините за пълен отказ от плащане могат да бъдат това, че хората не знаят какви са покритите рискове по техните полици, а също изчерпан лимит на покритие или прикриване на стари заболявания, които впоследствие стават причина за настъпване на застрахователното събитие.

"Най-големият проблем за всички застрахователи по принцип е некоректно представена информация за здравословното състояние при кандидатстване за застраховката", посочиха и от „Алианц“.

Според "Уника" по-често се стига до частично изплащане на обезщетение, например когато не е представен определен документ. При искане за покриване на разходи за лекарства например може да настъпи отказ от покриване на сума за медикамент, който не попада в списъка на лекарствени продукти на Изпълнителна агенция по лекарствата, посочиха от застрахователя. Оттам добавиха, че частично са отказали плащане дори на собствения си главен изпълнителен директор Николай Генчев, който е имал претенция за покриване на спешна зъболекарска помощ в чужбина.

През 2015 г. и 2016 г. Комисията за финансов надзор (КФН), която отговаря за контрола върху застрахователите, е получила общо 120 жалби по сключени застраховки "Злополука" и "Заболяване", което е към 6% от общо получените жалби. "Най-често срещаните проблеми, с които хората сезират КФН, са свързани със забавено изплащане на застрахователно обезщетение или отказ за изплащане на такова", посочиха от институцията. Оттам обаче уточниха, че нямат правомощие да задължат застрахователя да изплати обезщетение, ако няма влязло в сила съдебно решение.

Ръстът се генерира са от корпоративните клиенти

През последните години се постигат големи ежегодни ръстове в продажбите на здравни застраховки, посочват от "Уника".

"Ръстовете обаче се дължат основно на продажбата на корпоративни клиенти, които осигуряват своите служители и делът е все още незначителен спрямо този на здравната каса", допълват оттам. Проблемът според тях е, че здравното застраховане, особено това, което покрива лечение в България, се явява като дублиращо осигуряване, а не като допълващо към НЗОК, което прави услугите на застрахователите по-скъпи.

"За да се избегне това ограничение, е необходимо въвеждането на здравна реформа в посока демонополизиране на касата, както се случи в пенсионното осигуряване с въвеждането на възможността за допълнително пенсионно осигуряване", твърдят от "Уника".

От "Алианц" също коментираха, че ръстът на пазара на здравно застраховане се дължи основно на работодателите, които осигуряват застраховки на служителите си като вид социална придобивка.

Компаниите обясняват, че пускането на нова застраховка не е лесен процес, защото тя трябва да бъде закупена от определен брой потребители и то на цена, която да може да покрие бъдещите плащания от застрахователя.

"От опита, който имаме с други, близки по характер продукти, се оказва, че те обикновено се търсят, когато вече има нужда от покриване на разходите или от хора, при които рискът от заболявания е по-висок поради напредването на възрастта. Това, обаче, е предпоставка за много по-високи премии, каквито съответно по-малка част от населението може да си позволи", коментираха от "Уника".

Още от Бизнес