Финансовите консултанти: Заплатите по банков път няма да осветлят икономиката

Идеята на Националната агенция за приходите (НАП) да се задължат всички работодатели да превеждат заплатите на служителите си по банков път с цел да се намали делът на сивата икономика не среща еднозначното одобрение на финансовите консултанти.

Задължението работодателите да превеждат трудовите възнаграждения единствено по банков път според нас не би довело до нужния ефект за "осветляване” на доходите на населението, смятат финансовите консултанти от компания "Моите пари".

В условия на финансова криза е ясен стремежът на хората да прибягват към тъй нареченото данъчно бягство. Освен това дори да се превеждат заплатите по банков път, то това ще бъде само официалната част от тях, твърдят от компанията в коментар за Mediapool.

И да бъде задължен, работодателят пак може да избягва да плаща цялата заплата по банков път

От тази гледна точка наистина няма да се "осветлят” доходите, защото и сега на тази част от работещите са известни официалните доходи, защото все пак се правят отчисления за данъци и осигуровки, независимо че заплатата не се превежда по сметка.

Разбира се, безналичното плащане на работната заплата може да има ефект, но като че ли главно в случаите, когато работодателят не сключва трудов договор с наетия. И дори в този случай е спорен ефектът, защото работещ без трудов договор де юре не работи, не е част от персонала на фирмата. Така отпада изпълнението на задължението да се превеждат каквито и да е пари по банков път към този служител, смятат консултантите.

И към момента голяма част от трудовите възнаграждения се превеждат по банкова сметка на работника. Това не се извършва в по-малките фирми и в редица сектори, където има сезонна работа, текучество или се полага нискоквалифициран труд.

Според замисъла на НАП работодателят ще превежда заплатата в посочена от работника банка.

Няма задължение работодателят да се съобрази с избора на банка от служителя

"Понастоящем наблюденията ни са, че изборът на банка, в която да се превежда трудовото възнаграждение на служителите, обикновено е обслужващата банка на работодателя въз основа на сключено между него и банката споразумение. Дали обаче работодателят ще се съобрази с избора на работника на банка е въпрос на счетоводна и фирмена политика. Законовата регламентация се съдържа в кодекса на труда. Съгласно Чл. 270 (3) „...По писмено искане на работника или служителя трудовото му възнаграждение се превежда на влог в посочената от него банка.’’ Самият текст подсказва, че работодателят не е длъжен да се съобрази с желанието на работника", смятат от "Моите пари".

По какви критерии работещите да изберат банката, където да им се превежда заплатата, ако такъв избор се узакони? Според консултантите сред водещите критерии за избор на банка естествено са таксите – основно за теглене на пари, особено ако към сметката има и дебитна карта.

"След като това е сред основните предназначения на картата, нормално е работещият да се интересува колко ще му струва, за да си получи заплатата. На практика наистина се получава така – да платиш, за да си получиш заплатата. Вярно, таксите не са непосилни, но все пак са разход", казват от консултантската компания.

Изборът на банка - според таксата, лихвата и бонуси като по-изгоден кредит

"Ако работещ избира банка, в която да му се превежда заплатата по дебитна карта, добре е също така да обърне внимание и на останалите такси - за теглене на суми от чужд банкомат, при покупки и т.н. Сметките по дебитни карти се олихвяват, макар и с ниски лихви - между 0.2% и 3%. Това също би могло да е критерий за избор, защото макар и ниски, лихвите могат да намалят някои транзакционни разходи", посочват от компанията.

Друг основен мотив работник да пожелае превод на работна заплата в конкретна банка би могло да е обстоятелството, че тя е склонна да предостави по-изгодни условия (най-вече отстъпка от лихвен процент по кредит). Преводът на трудово възнаграждение е едно от най-ликвидните обезпечения за банката и значително понижава риска, който тя поема при отпускане на заем.

Що се отнася до таксите на банките, забелязва се уеднаквяването им например за теглене на пари от банкомат, който не е собственост на банката, или пък при плащане на стоки и услуги в страната по банков път.

Банките могат да свалят таксите, но едва ли ще го направят

От компанията смятат, че е добре да се промени сегашното монополно положение при плащанията на задължения към държавни институции. "Алтернативна схема на тази, при която клиентът сам избира банка от одобрения за целта списък, е, например, всяка държавна институция да обяви конкурс, на който участниците банки да представят своите предложения. Победител ще е онази банка, която предложи по-ниски от останалите банки такси за превод на суми. Разбира се, цялата тази процедура трябва да става в условията на пълна прозрачност", смятат консултантите.

"Какъвто и механизъм да се предложи, когато става дума за такива масови плащания, е логично и напълно обосновано банката, обслужваща съответната държавна институция, да предложи по-ниски от средните за пазара такси и комисиони", твърдят от компанията.

Според експертите ѝ, ако стане задължително работниците да получават заплатите си по банков път в пълен размер, това ще увеличи приходите на банките от такси. "Логично би било да си помислим, че банките ще понижат таксите си. В условия на криза обаче сме скептично настроени, че това ще се случи. Основният ни мотив е, че именно приходите от такси и комисиони са стабилен приход, алтернативен на приходите от лихви", казват от "Моите пари".

От компанията съветват хората, които ще получават заплатите си по сметка, да знаят

Някои правила:

- Когато се наложи да изтеглим пари в брой, по-изгодно е да направим това от банкомат на банката, издател на картата. Да се избягват операции, наредени от чужди на банката банкомати. Това означава, че изборът на банка – издател на картата, трябва да се прави въз основа на броя банкомати и техническата въоръженост, за да не се налага ползването на чужди банкомати.

- Като се има предвид, че дебитната карта е вид електронен платежен инструмент, подходящо би било да се извършват покупки на стоки и услуги, отколкото да се теглят парични средства в брой, след което с тях да се плаща на търговците. Това е така, тъй като при покупка на стоки и услуги с дебитна карта повечето банки не събират от картодържателя такса за транзакцията.

- При теглене на суми в брой от банкомат на банката - издател, макар таксите да са ниски, те съществуват, като варират между 20 и 30 ст. за операция.

- При плащане на стоки и услуги в малки търговски обекти да не разчитаме изцяло на наличността по картата, за да се издължим към търговеца. Неработещите устройства в тези обекти са често срещан проблем и биха могли да поставят клиента в неудобно положение.