Прескочи към основното съдържание
Вход / Регистрация

Микрокредитиране

0 коментара

Идеята за отпускането на ниско лихвени и/или безлихвени кредити, гарантирани от държавата предполага решаването на няколко въпроса:

1/ Кои ще са бенефициентите? 2/ За какво ще бъдат отпускани микрокредитите? 3/За какъв период от време? 4/ Кой ще отпуска микрокредитите и кой ще ги администрира? 5/ С какви средства ще се създаде гаранционния фонд и откъде ще бъдат акумулирани средства за самите микрокредити?

Решаването на тези въпроси предполага пресичане на интересите на три групи участници в кредитната схема: държавата, кредитиращите институции (банките) и самите участници в микрокредитните схеми. Целта на държавата е да се намали безработицата, да се стимулира съществуващия и/или стартиращ малък и среден бизнес, и по този начин да се съдейства за развитие на региони с висока безработица. За разлика от държавата, която трябва да съвместява социални и икономически функции, банките функционират изцяло на пазарен принцип. Тяхната цел е да запазят и увеличат паричните средства, да не инвестират в рискови начинания и да осъществяват добър мениджмънт. Опитът през последните години показа, че банките не са склонни да използват част от средствата си под формата на рисков капитал. А стартиращият бизнес, особено в райони с ограничени възможности и висока безработица, се нуждае от именно такъв капитал.

Изследване на ИПИ за възможностите за микрокредитиране в България показва, че 73 % от стартиращите бизнес в селските райони разчитат и получават подкрепа от семействата си. Това потвърждава изводът, че първоначалният източник на капитал за малкия и стартиращия бизнес са предимно семейните спестявания и неформалните кредити. Една от основните причини за ограничения достъп до банкови кредити е размерът на обезпечението, изисквано от банките. Средната стойност на изискваното обезпечение по кредити за страната през 2001 г. е 198.92 %. В 64.5 % от случаите банките са предявили изискване за трета страна - допълнителен гарант.

Когато се изработват схеми за микрокредитиране, трябва да се има предвид, че ограниченото микрокредитиране се дължи следните причини:

1/ Икономическите причини са свързани с факта, че малките заеми са по-скъпи и носят по-малък доход за банката. Обикновено клиентите срещат трудности при осигуряването на обезпечение. Това има негативен ефект върху кредитния риск, поет от кредитора. Дребните предприемачи обикновено не водят строго счетоводството си и това затруднява кредитния инспектор при оценката на кредитоспособността на потенциалния клиент.

2/ Организационните причини са свързани с предимно факта, че малките и дребни предприемачи нямат опит в съставянето на бизнес планове.

3/ Психологическите причини са свързани с особеното поведение на банките към дребния бизнес като " бизнес на ниско ниво". Два са основните аргументи от гледна точка на банките: високият риск при работата с дребния и стартиращ бизнес и "лошите спомени" от банковата криза през 1996г., която накара банките да свият рисковата структура на портфейлите си и да се "презастраховат"с обезпечението. Световният опит в микрофинансирането показва, че във всички схеми и програми за микрофинансиране участват и спестяванията на бенефициентите. На първо място това е необходимо, защото спестяванията са механизъм за икономически растеж; те позволяват на хората да създават лични активи и подпомагат работата на микрофирмите, откриването на работни места и самонаемането. На второ място, мобилизирането на спестявания е начин за собствен растеж за всяка финансова институция, ако иска да бъде независима от правителството или донори, и трябва да разчита на местни спестявания.

подкрепете ни

За честна и независима журналистика

Ще се радваме, ако ни подкрепите, за да може и занапред да разчитате на независима, професионална и честна информационно - аналитична медия.

0 коментара

Екипът на Mediapool Ви уведомява, че администраторите на форума ще премахват всички мнения, съдържащи нецензурни квалификации, обиди на расова, етническа или верска основа.

Редакцията не носи отговорност за мненията, качени в Mediapool.bg от потребителите.

Коментирането под статии изисква потребителят да спазва правилата за участие във форумите на Mediapool.bg

Прочетете нашите правила за участие във форумите.

За да коментирате, трябва да влезете в профила си. Ако нямате профил, можете да се регистрирате.

Препоръчано от редакцията

подкрепете ни

За честна и независима журналистика

Ще се радваме, ако ни подкрепите, за да може и занапред да разчитате на независима, професионална и честна информационно - аналитична медия.