Нов шанс за хората с 5 г. до пенсия да изберат между НОИ и частен фонд

Управляващите дадоха нов шанс на жените и мъжете с 5 години до пенсия да прехвърлят парите си за втора пенсия от частен пенсионен фонд към НОИ или обратно.

В четвъртък парламентът гласува окончателно отлаганите над три години промени в Кодекса за социално осигуряване (КСО), които регламентират фазата на изплащане на т. нар. втора пенсия. Около 20 години след началото на пенсионната реформа въпросът стоеше неуреден и бе разписан в последния момент пред септември 2021 г., които трябва да започне изплащането на първите пенсии от втория стълб на работниците с трета категория труд. Това ще бъдат жени на 61-годишна възраст.

За тях в края на миналата година депутатите гласуваха нова отсрочка, която им дава шанс до 30 юни тази година да прехвърлят партидите си от частния си фонд в НОИ и да получат пълната си пенсия по формулите на Държавното обществено осигуряване.

С промените в КСО в четвъртък се дава шанс и за обратното. Хората, на които до 30 юни 2021 г. включително, им остават по-малко от 5 години до навършване на пенсионна възраст и на които не е отпусната пенсия за осигурителен стаж и възраст, могат еднократно до същата дата да прехвърлят парите си от НОИ към частен фонд.

През 2021 г. пенсионната възраст е 61 години и 8 месеца за жените и 64 години и 4 месеца за мъжете. Това значи, че до 30 юни прехвърляния на партиди по този ред могат да направят жените над 56-годишна възраст и мъжете над 59 години.

Освен "прозореца" за прехвърляне на партидите депутатите окончателно приеха и график, според който всеки осигурен в частен универсален фонд ще може да прехвърли парите си в НОИ. Сега това по принцип може да стане най-късно 5 години преди пенсия, но депутатите въвеждат преходен период до 2038 г., през който сроковете се скъсяват:

- от 1 януари 2022 г. до 31 декември 2025 г. - прехвърлянето може да стане не по-късно от 1 година преди навършването на пенсионна възраст;
- от 1 януари 2026 г. до 31 декември 2030 г. - не по-късно от 2 години;
- от 1 януари 2031 г. до 31 декември 2035 г. - не по-късно от 3 години;
- от 1 януари 2036 г. до 31 декември 2037 г. - не по-късно от 4 години;
- след 1 януари 2038 г. - не по-късно от 5 години.

В последно време финансови консултанти са залети с въпроси от хора, на които предстои пенсиониране, как да решат да изберат между НОИ и частен фонд.

С промените в КСО депутатите приеха куп текстове, според които пенсионните фондове са длъжни да предоставят предварителна информация на клиента за евентуалния размер на пенсията, която би получил, както и копие на бъдещия пенсионен договор. Асоциацията на пенсионните фондове пък обеща да направи широка информационна кампания в идните месеци, за да разясни на хората новото законодателство.

Не е ясно дали и НОИ реципрочно смята да улесни бъдещите пенсионери, като им предостави достатъчно предварителна информация, за да могат да преценят дали им е изгодно да прехвърлят партидата си или не.

Финансистите са категорични, че за хората, на които остават повече от 5 години до пенсия, няма никакъв смисъл в момента да местят в НОИ пенсионните си партиди. Причината е, че законодателството и обстоятелствата непрекъснато се променят и най-точна преценка за по-изгодния вариант може да се направи максимално близо до пенсионирането. До 2025 г. хората с по-малко от 5 години до пенсия трябва да направят избора си най-късно до 1 година преди навършване на пенсионна възраст и за тях съветът е да изчакат максимално дълго.

Жените на 60-61 години, на които непосредствено предстои пенсиониране тази или следващата година обаче, не могат да чакат. Те трябва да направят индивидуална съпоставка на сумите, които биха получили от частния фонд и от НОИ. На тях пенсионните фондове обещават да дадат възможно най-пълна информация за потенциалните пенсионни продукти дори преди публикуването на всичките 14 наредби, които ще доуредят фазата на изплащане след обнародването на закона. Наредбите следва да са готови до 30 юни тази година, когато изтича и прозорецът за прехвърляне на партидите.

При всички положения за хората, които ще взимат минимална пенсия от НОИ (300 лв.) или близка до минималната, няма никаква полза да прехвърлят партидите си в държавното осигуряване, защото те ще загубят парите си от частния фонд, без това да се отрази на плащането от НОИ. Те трябва да имат предвид, че минималната пенсия от държавата редовно се увеличава по политически съображения и те не губят нищо, ако запазят и правата си от втория стълб.

Освен това в края на миналата година държавата драстично подобри коефициента, с който НОИ ще намалява първата пенсия на бъдещите пенсионери от втория стълб. Размерът ѝ ще падне с едва 9% от 1 септември 2021 г., а не с 22-23%, както предвиждаше законодателството преди това. При това положение фондовете твърдят, че в почти всички случаи втората пенсия ще успее да компенсира намалението на първата с 9%, и съответно - две пенсии няма да са по-малко от една.

Около 20% от първите кохорти пенсионери (около 200 000 жени) имат под 900 лв. по партидите си в частните фондове и ще получат сумата като еднократно плащане, следва още от промените, гласувани от депутатите в четвъртък.

Най-масовият вид пенсия, която ще получат 50-60% от първите кохорти пенсионери от втория стълб, е срочно плащане в размер между 45 лв. и 300 лв. на месец (по избор на пенсионера). То ще се получава до изчерпване на сумата по партидата, а след това пенсионерът ще взима само намалената си първа пенсия от НОИ.

Около 20-30% от хората ще получат пожизнена пенсия от втория стълб, която се очаква да бъде между 45 лв. и 200 лв. на месец. Такова плащане ще е възможно само за "най-богатите" пенсионери, които имат достатъчно пари за пожизнен доход. При него ще има възможност за няколко различни продукта с различни опции за наследяване.

В закона бе записано, че след няколко години ще се направи задължителна оценка на действието на новите правила с цел да се види как те се прилагат и дали има нужда от корекции. Въпросният анализ приблизително ще съвпадне със старта на пенсионирането от втория стълб на първите кохорти мъже (август/септември 2024 г.).