Вече има лихви и от 2.6% за ипотечен заем

Фирми съветват безплатно за отпускане на нов кредит или преструктуриране на просрочен заем

Вече има лихви и от 2.6% за ипотечен заем

Около 3%. Толкова е средната лихва по новоотпуснатите заеми за жилище в левове по последни данни на Българската народна банка (БНБ). В най-новата история на България лихвите никога не са били толкова ниски. Преди десетина години, когато лихвата за същия кредит бе над 10% на година, потребителите у нас не си и мечтаеха да се стигне до такива нива.

Нещо повече. Скоро не се вижда краят на тенденцията за поддържане на минимални и дори близки до нулата лихви от страна на Европейската централна банка (ЕЦБ). Още миналата година имаше очаквания за преобръщане на посоката и за старт на плавен процес на покачване, който обаче така и не се случи и засега се отлага най-рано за края на 2020 г.

Сега е моментът да се тегли кредит

На фона на ръста на средната заплата в страната, която през второто тримесечие достигна 1260 лв. и е 12% по-висока в сравнение с предходната година, и на фона на приличните условия на имотния пазар, където цените са в застой, със сигурност може да се твърди, че условията за теглене на заеми в момента са отлични.

Неслучайно от 2017 г. насам банковото кредитиране е с непрекъснат ръст, като по последни данни към юни 2019 г. жилищните заеми нарастват с 11.8% на годишна база, а потребителските – с 10.6%. Такива скокове не са регистрирани от преди кризата насам, поради което БНБ вече започна да активира антицикличните капиталови буфери на банките.

Освен изгодните цени на кредитирането, в полза на клиента от няколко години насам е и законодателството, което непрекъснато се усъвършенства. Лихвите вече се образуват по прозрачен начин, тъй като се базират на пазарен лихвен процент – най-често ЮРИБОР, или обективни статистически показатели. Голямо улеснение е и отпадането на таксата за предсрочно погасяване на заемите след първата година.

Безплатни съвети

Допълнително преимущество за потребителя е и растящият пазар на посреднически услуги при тегленето на заеми. Хубавото е, че кредитните посредници най-често не взимат никакви такси от клиента и работят на практика безплатно за него, като комисиона получават от банката, с която се сключва заемът. Самите посредници са на регистрационен режим в БНБ, а разрешението им може да бъде заличено при груби нарушения, установени от Комисията за защита на потребителите.

"Посредническата услуга за нашите клиенти е безплатна, дори накрая да се откажат от сключването на договор за кредит. На нас ни плащат банките, защото ние като кредитни посредници за тях сме допълнителен канал за набиране на клиенти", разказва пред Mediapool Божидар Павлов, първият кредитен консултант на "Комфорт кредит". Павлов е бивш банков служител и основното в бизнеса му е доверието на клиентите, които най-често го търсят по препоръки на познати.

Освен че е безплатна, посредническата услуга е много удобна за клиента, защото консултантът е длъжен да представи поне три оферти от най-изгодните за пазара, а пък и движи целия документооборот. Павлов обаче изрично подчертава, че сключването на договора за заем трябва да стане лично. Освен в изключителни случаи, банките не работят с пълномощни по отношение на подписването на контракта.

"Ние също работим безплатно за клиента. Това е западният модел, който е по-изгоден и за банките, защото те плащат комисиона за реално сключени договори, вместо да поддържат скъпи офиси и клонова мрежа", коментира оперативният директор на "Кредитланд" Петър Илиев

Вноската по кредита трябва да е до 25% от дохода

"Търсят ни предимно клиенти, които ще теглят ипотечен кредит, но работим и с потребителски заеми. Това са хора с по-високи доходи или нови семейства. Ние основно сме профилирани в кредитната част, но можем да ги насочим и към брокер на недвижими имоти. Обикновено обаче клиентите идват с готово предложение за жилище", посочва Божидар Павлов от "Комфорт кредит".

В момента максималният процент на финансиране на имота през банка е 85%, макар че през есента има вероятност да падне до 80%, смята Павлов. По думите му колкото по-малък е процентът на финансиране, толкова по-изгодна е офертата за кредит. Освен това най-високият процент на финансиране обичайно важи за големите градове, където имотите са по-лесно продаваеми.

"Понякога съветваме хората при текущото си финансово състояние да не взимат кредит и да се откажат. Според мен е добре не повече от 25% от нетния доход на клиента да бъде за вноски по кредита. Това създава бъдеща сигурност при увеличаване на лихвите, което се очаква към края на 2020 г. Твърдо вярвам, че човек не бива да става роб на кредита", смята Божидар Павлов.

Има оферти с 2.6% лихва

Колкото по-добър е профилът на клиента, толкова по-ниска е лихвата. В момента две-три банки отпускат ипотечни кредити дори с 2.6% лихва. Годишният процент на разходите, който включва и таксите, излиза малко по-висок - към 3.5% при такава лихва. В другите банки или пък за по-рискови клиенти лихвите са над 3%, казва Божидар Павлов от "Комфорт кредит". "В момента действително сме на историческо дъно на лихвите. Средно те са около 3.12%, но има и оферти за по 2.6 – 2.8% за висок профил клиенти с добри доходи", допълва Петър Илиев от "Кредитланд".

При сегашните лихви, до рефинансиране обичайно се стига, ако клиентът е недоволен от обслужването на съществуващата банка – било от кредитния инспектор, от увеличение на някои такси по разплащанията или ако заемът е стар и лихвата е чувствително по-висока. От друга страна, има и някои банки, които "крадат" клиентите на конкурентите си с по-добри условия – по-ниска лихва и поемане на нотариалните разходи, таксата за оценка на имота, таксата за разглеждане на документи и одобрение на кредита. Но за да се смени банката си, клиентът трябва да има марж, за който да си заслужава да го прави – например лихвата трябва да е била поне 3.1%, за да сключи нов договор на 2.6%, например.

Другият вариант е предоговаряне на заема в същата банка, но той не винаги е особено изгоден. "Таксата за предоговаряне обикновено е процент от размера на кредита. Но ако е добър профилът на клиента, таксата може да бъде намалена на 50%. Ако тя е стандартно например 1% върху главница от 100 000 лв., това са 1000 лв. Но наполовина са 500 лв. На практика обаче банката обикновено предлага в допълнение и някаква кръстосана продажба – заедно с предоговарянето на лихвата клиентът да закупи и кредитна карта или овърдрафт. В същото време се оказва, че само срещу 100 лв. изваждане на нови документи човекът може да се премести в друга банка. Обикновено ако кредитът е бил с лихва 3.4-3.6%, неговата банка би я намалила максимум до 3%-2.9%, а не до 2.6%, както би станало в новата банка", разяснява Божидар Павлов.

Дългът трябва да се преструктурира преди да стане лош

"Комфорт кредит" рядко работи с длъжници, които вече са изпаднали в просрочие. Петър Илиев от "Кредитланд" разяснява, че по принцип банките не са склонни да отпускат нови заеми на хора, които вече имат закъснения по кредити. "Занимаваме се обаче с окрупняване на дългове чрез рефинансиране и промяна на дълговото бреме. Но това трябва да се случи, докато заемът все още е редовен и не е в просрочие. Затова съветваме клиентите винаги да имат буфер за около 3-4 вноски, така че когато се зададе затруднение, да могат да реагират, още преди да са изпаднали в просрочие", допълва Илиев. По думите му консултацията, в която посредникът анализира дали кредитът може да се преструктурира или рефинансира в подобни случаи, също е безплатна за клиента.

Кредитните посредници работят предимно с банки за ипотечните кредити, защото в този случаи офертите са много по-изгодни за клиента. "Ипотечен кредит от небанкова финансова институция определено е по-скъп вариант. Работим с 2-3 подобни институции, но те не са в сегмента "бързи кредити". Те обаче имат по-либерални условия за отпускането на заем за имот само срещу ипотека и без обследване на доходите. Тези заеми обаче са по-рискови за кредитора и по-неизгодни за клиента от гледна точка на нивото на лихвите и таксите", разяснява Петър Илиев.

В края на миналата година част от лицензираните кредитни посредници възобновиха дейността на Асоциацията на кредитните посредници в България, която се ангажира да работи максимално коректно за клиентите.

Още по темата
Още от Бизнес

Кой според вас стои зад решението за отстраняване на Силвия Великова?