Втората пенсия е пенсия само за 3 години в масовия случай

*Интервю по темата с главния изпълнителен директор на пенсионна компания "ДСК Родина" Николай Марев четете тук.

Пенсия ли е втората пенсия? Това е логичният въпрос, който изниква при прегледа на официалните резултати за изплащането на първите редовни пенсии от втория (частен) стълб на пенсионната система. Процесът започна през септември 2021 г., а първите обобщени данни, публикувани неотдавна от Комисията за финансов надзор (КФН), са за периода септември – декември 2021 г.

В тях силно впечатление прави фактът, че много малка част от пенсионерите ще получат пожизнен доход от втория стълб, каквато би трябвало да е неговата основна идея. Масово новите пенсионери са подписали договори, според които ще получат пенсионните си спестявания под формата на разсрочени плащания в следващите три години, или изцяло са се отказали от втората пенсия, като са прехвърлили партидите си в НОИ.

Започна плащането на първите пенсии от втория стълб

Вторият допълнителен, но задължителен стълб на пенсионната система на практика заработи в началото на 2002 г. Изплащането на първите пенсии започна през септември 2021 г., тоест почти 20 години след старта на системата. Това е приблизително половината от стандартната фаза на натрупване на пенсионни спестявания в капиталовия стълб, която обичайно продължава 40 години.

Законовите промени, които регламентират изплащането на вторите пенсии, бяха приети с много трудности в последния възможен момент – в началото на 2021 г. (броени месеци преди старта на плащането през септември и малко преди края на мандата на ГЕРБ и последвалия дълъг период на служебни правителства и избори). Благодарение на това процесът стартира успешно, макар и резултатите от него да поставят отново фундаменталния въпрос за конструкцията на пенсионната система.

Новите пенсионери си искат парите веднага

Приетите текстове разписаха три вида "втора" пенсия, тоест три различни плащания от частните фондове – еднократно (при натрупани средства по партидата под трикратния размер на минималната пенсия, тоест под 900 лв. до Коледа 2021 г. и под 1110 лв. в момента), разсрочено, а също и пожизнено (ако средствата по партидата са достатъчни за изплащане в продължение на 17-18 години на минимум 45 лв./55.50 лв. на месец, което е 15% от минималната пенсия). Разсроченото плащане е допустимо за хората с натрупани средства, които са над 900 лв./1110 лв., но са недостатъчни за пожизнено плащане от поне 45 лв./55.50 лв. на месец.

Депутатите записаха още, че пожизнената пенсия трябва да се предлага в три разновидности - пожизнена пенсия без допълнителни условия; пожизнена пенсия с период на гарантирано изплащане (за срок от 2 до 10 години) и пожизнена пенсия с период на разсрочено плащане на част от средствата до навършване на избрана от пенсионера възраст. Всеки от тях носи различни последствия по отношение на наследяването на средствата в случай на смърт на пенсионера.

Очаквано, мнозинството от новите пенсионери пожела да получи парите си максимално бързо, което поставя под въпрос смисъла от дългогодишните спестявания.

Предварителните разчети на Българската асоциация на дружествата за допълнително пенсионно осигуряване показваха, че 50-60% от първите кохорти пенсионери ще получат разсрочено плащане вместо пенсия, 20% ще вземат еднократно плащане, тъй като имат прекалено ниски натрупвания, и други 20-30% ще получат пожизнена пенсия.

Първата официална статистика показва дори още по-тежки резултати от прогнозираните – разсрочените плащания (преобладаващо за срок до 3 години) са цели 82%, еднократните плащания са 6%, а пожизнените пенсии (при това масово във варианта с период на разсрочено плащане) са само 12%. И това са резултатите само на хората, пожелали да останат във втория стълб, за които може да се допусне, че са избрали по-изгодния за тях вариант. Каква е била алтернативата за онези, напуснали втория стълб и избрали "сигурната" държавна пенсия, не е ясно. Но изводът е категоричен – хората си искат парите веднага!

Натрупванията във втория стълб не стигат за пенсия

Към края на 2021 г. по партидите си във втория стълб (в т. нар. универсални пенсионни фондове, УПФ) най-възрастните осигурени лица (60-64-годишна възраст) имат натрупани средно по 4719 лв. В същото време добра пожизнена пенсия могат да получат само хора с натрупвания, които са в пъти по-големи от тази сума (над 20 000 лв.). Това за пореден път поставя на дневен ред тежкия въпрос за смисъла от втория стълб в сегашния му вид.

При натрупвания от порядъка на 5000 - 10 000 – 15 000 лв. е ясно, че вторият стълб няма как да изпълнява функцията си да осигурява адекватен допълващ и пожизнен доход към държавната пенсия. Първите официални данни от фазата на изплащане го доказват.

Оказва се, че към 31 декември 2021 г. 7 частни пенсионни фонда са отпуснали пожизнени пенсии на 270 души, от които 203-ма са избрали т. нар. пожизнена пенсия с период на разсрочено плащане. При него пенсията не е равномерна за целия период на получаване (средно 17-18 години), а през първите няколко години възрастният човек получава значително по-висока сума, която е наследяема, от тази, която остава като пожизнено плащане (обичайно около 50 лв. на месец). Този продукт обаче може да бъде избран само от хората с най-високи натрупвания по партидите си, които са малцинство. При тях средният месечен размер на пожизненана пенсия към края на 2021 г. е бил 224 лв.

За сравнение, хората с пожизнена пенсия без условия или тези с пожизнена пенсия с гарантиран период на изплащане (през който средствата са наследяеми) са получавали средно по съответно 56 и 58 лв. на месец при минимум, заложен в закона, от 45 лв. към онзи момент.

Огромното мнозинство от първите кохорти пенсионери от втория стълб са получили разсрочено плащане, което дори не се нарича "пенсия". Това са 1863 души, които са взели средно по 284 лв. на месец при разрешени от закона максимум към онзи момент 300 лв. Огромното мнозинство от хората – 1668 души, са сключили договор за разсрочено плащане на натрупаната по партидата сума до 3 години, което означава, че те са пожелали да получат пенсионните си спестявания максимално бързо. За периода след 3-ата година до края на живота си (при среден период на получаване на пенсия 17-18 години ) тези хора няма да получават нищо от втория стълб, а от първия (тоест от НОИ) ще получават с 9-10% по-ниска пенсия от тази, която биха взимали, ако бяха прехвърлили партидата си в държавното осигуряване.

Хората с най-малки натрупвания по партидите (под три минимални пенсии, тоест по-малко от 900 лв. до 25 декември 2021 г.) по закон имат право само на еднократно изплащане на натрупаните средства по партидите. По данни на КФН, предоставени в отговор на въпроси на Mediapool, това са общо 130 души към края на 2021 г. Те са получили средно по 471 лв.

Няма информация за избора на 15 000 жени

Така от данните на КФН излиза, че първите пенсионери във фазата на изплащане на втория стълб към края на 2021 г. са под 2300 души (жени, родени след 31.12.1959 г., придобили право на пенсия за осигурителен стаж и възраст). В същото време предварителните прогнози бяха за около 17 000 жени, които ще придобият това право в периода септември – декември 2021 г.

Засега отговорът на въпроса какво се случва с останалите около 15 000 жени, не може да се получи от официалната статистика. Възможно е част от жените да са решили да продължат трудовата си дейност, а друга част вероятно са прехвърлили партидите си в НОИ и са избрали да получават само държавна пенсия, за да избегнат намалението с 9-10% за пенсионерите от втория стълб.

От КФН казаха, че не могат да дадат точна информация каква част от придобилите право на пенсия лица са пожелали да прехвърлят партидите си от частен универсален фонд в НОИ за периода септември – декември 2021 г., но за цялата 2021 г. това са направили 35 163 души от различни възрастови групи и по различни причини.

В дебата за пенсионната система има гласове, че първите резултати от фазата на изплащане са твърде ранен повод, за да се правят цялостни изводи и да се коментират тенденции. В случая обаче е ясно, че последващите резултати няма как да са много по-различни, защото натрупванията по партидите са ясни от години и чудеса не могат да се очакват. Управляващите обещават реформа на пенсионната система. Крайно наложително е тя да обхване и втория стълб.