Започва смяната на лихвения индекс по много кредити

Много клиенти на банките през юни се очаква да получат уведомления, че от 1 юли се сменя основният индекс, на базата на който се изчислява лихвата по кредита им.

Става дума за заемите, чиято лихва се формира на базата на българския индекс СОФИБОР (SOFIBOR) плюс фиксирана надбавка. Това обичайно са левови заеми. Промяната е техническа и няма да доведе до поскъпване на кредитите, защото депутатите записаха в закона, че новата лихва на клиента не може да е по-висока от действащата по договора му.

Причината за промяната е, че от 1 юли БНБ спира да изчислява СОФИБОР заради нов еврорегламент, който влезе в сила на 1 януари 2018 г. Той изисква референтните индекси като например ЮРИБОР/EURIBOR (за лихвите в евро), ЛИБОР/LIBOR (в долари), СОФИБОР (в левове), които се ползват за база за смятане на лихвите в договорите с потребителите, да се изчисляват само от лицензирани администратори от Европейския съюз или трети държави, включени в регистър към Европейския орган за ценни книжа и пазари. В момента СОФИБОР се изчислява от БНБ, която не разполага с подобен лиценз и вече взе официално решение, че от 1 юли 2018 г. преустановява изчисляването и публикуването на индекса.

Самият еврорегламент пък затегна правилата за индексите след няколко мащабни международни скандала, разразили се по време на финансовата криза. Тогава се доказа, че са правени пазарни манипулации с лихвените индекси ЛИБОР и ЮРИБОР от страна на някои от най-големите европейски банки, участващи във формирането им. Заради скандала с ЛИБОР неговото изчисляване е планирано да се преустанови в края на 2021 г.

Същевременно, заради обществено недоволство от неясното формиране на лихвите по кредитите преди и по време на финансовата криза парламентът направи законови промени, според които те вече не могат да бъдат изчислявани и променяни произволно от банките. Новите правила влязоха в сила през 2014 г. и според тях лихвата по кредита трябва да се базира на независим индекс като СОФИБОР, ЮРИБОР, ЛИБОР или пък на показатели от статистиката на Българската народна банка или на Националния статистически институт. Преди това конкретната лихва на клиента се определяше и променяше въз основа на изчислен от всяка банка по нейна вътрешна методика базов лихвен процент. Целта на промените през 2014 г. беше да се премахне субективизмът. В резултат, договорите, сключени след 2014 г., масово са върху СОФИБОР за кредитите в левове, които по това време започнаха да преобладават спрямо тези в евро.

Така, към момента има стотици хиляди договори с клиенти, базирани върху СОФИБОР, като индивидуалната лихва на клиента обичайно се формира като СОФИБОР плюс фиксирана надбавка. По изчисления на в. "Банкеръ" от седемте най-големи банки у нас, които държат към 85% от пазара, само една финансова институция не изчислява лихвите чрез СОФИБОР – ПИБ.

Първоначално Асоциацията на банките в България направи опит да спаси СОФИБОР, като намери нов администратор на индекса, който да получи лиценз от БНБ. Преговори бяха водени с "Томпсън Ройтерс", но усилията очевидно са пропаднали. В четвъртък подуправителят на БНБ Нина Стоянова заяви пред парламентарната бюджетна комисия, че в централната банка няма внесени документи нито за лицензиране на администратор, нито пък е получено уведомление за лицензиране в друга държава членка.

"Поискахме от всички банки информация и те ни уведомиха, че имат планове за действие при спиране на изчисляването на индексите. При спирането на СОФИБОР се очаква банките да го заменят с ЮРИБОР, лихвената статистика на БНБ или основния лихвен процент, изчисляван от БНБ", посочи Стоянова.

Така ЮРИБОР, който до момента беше ползван основно за заеми в евро, вероятно ще бъде прилаган и за левови кредити.

Промяната на основния индекс не може да доведе до покачване на лихвата на клиента, решиха депутатите от бюджетната комисия, които одобриха на второ четене промени в Закона за кредитните институции по повод спирането на СОФИБОР. Това означава, че смяната не трябва да доведе до поскъпване на кредитите.

В момента европейският ЮРИБОР е на по-ниски нива от българския СОФИБОР. Според данните за 30 май стойността на 6-месечния ЮРИБОР е -0.269%, докато 6-месечният СОФИБОР е +0.103%. Към същата дата 12-месечният ЮРИБОР е -0.184%, докато 12-месечният СОФИБОР е +0.510%. Това обаче не означава, че кредитите за крайните клиенти ще поевтинеят.

Няма да се налага преподписване на договорите за кредит или пък анекси към тях, а промяната ще стане чрез уведомяване на клиентите. Това трябва да стане през месец юни, за да може процесът да приключи до 1 юли, поясни пред журналисти Нина Стоянова.

Ако клиентът не харесва новата формула на лихвата си, той има право да се откаже от договора си с банката и да се прехвърли в друга банка, без да дължи такса за предсрочно погасяване или друго обезщетение, разясни още Стоянова.

Независимо от развитието на случая със СОФИБОР, очакванията на икономисти и банкери са от 2019 г. да започне плавен процес на покачване на европейските лихви, който ще започне да се отразява върху ЮРИБОР и съответно – върху заемите, базирани на него. Тези процеси ще доведат и до покачване на лихвите в България.