Адв. Янчо Трончев:

Банката може да приспадне неправомерните такси от бъдещите вноски

Адв. Янчо Трончев, Снимка: БНТ

Промените в общите условия на банките, инициирани от началото на тази година, предизвикваха особен интерес в обществото. Те са резултат от позицията на Комисията за защита на потребители (КЗП) от 18.12.2024 г., свързана с идентифициране на неравноправни клаузи и нелоялни търговски практики в договорите за потребителски кредит, включително по отношение на таксите за управление на кредита (чл. 10а, ал.2 от ЗПК). Проблемът с неравноправните клаузи, с оглед практиката и на Съда на Европейския съюз (СЕС), е особено актуален. Предвид функциите на КЗП, то не е изненада и нейната позиция, която цели защита на интересите на потребителите.

С оглед на настоящата ситуация между банките и КЗП интересно ще бъде да се проследи по какъв начин ще бъдат изменени общите условия по договорите за потребителски кредит и как това ще се отрази на потребителските кредити – тези, които вече са погасени и тези, които в момента се изпълняват.

Потребителите следва да имат предвид няколко особености. При наличие на клаузи, които противоречат на закона или го заобикалят, същите са нищожни. Тук давност няма – винаги може да се търси от съда нищожност и съответно връщане на недължимо платеното. Когато се установява дали една клауза е неравноправна, по смисъла на действащото законодателство и съдебна практика, следва да се вземе предвид дали тя е част от общите условия на договора, или е индивидуално уговорена.

Ако клаузата е индивидуално уговорена и включва незабранени от закона условия, то следва да породи действие между страните. При клаузи в общи условия, които са неравноправни, следва да се прецени дали уреждат в случая периодични или еднократни такси – ако са периодични, давността е 3 години, а ако са еднократни – давността е 5 години. Извън материята на неравноправните клаузи, въпросите за наличие на погасителна давност или сроковете за давност, отново ще бъдат обвързани с това дали говорим общо за нищожна клауза, или договор или клауза, свързана със спор по вземането на периодични или еднократни такси. Следва да се преценява за всеки отделен случай конкретно.

В заключение, при възражение пред банка от страна на потребител, че неправомерно са му удържани такси по време на действието на договора, банката – ако приеме възражението за основателно – може да му възстанови събраните в повече суми или да му ги приспадне от бъдещи вноски. Ако банката отхвърли възражението на потребителя – то тогава само съдът може да реши спора, съобразно горните разяснения за нищожност, давностни срокове и т. н.

Какви нарушения в банковите договори установи екипът на Мария Филипова?

• Събиране на непрозрачни такси и комисиони – включване на забранени от закона такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита, както и събиране на такси и комисионни, които не са ясно и точно определени в договора за потребителски кредит;
• Ограничения върху правото на отказ – задължаване на потребителя да спазва специфични и едностранно наложени от банката процедури, които са незаконосъобразни, за да упражни правото си на отказ;
• Обезпечителни изисквания, нарушаващи граждански права – въвеждане на клаузи, позволяващи на кредитора достъп до лична собственост (оглед и посещение на място) или правото да налага ограничения върху имуществото на потребителя дори при незначителни или спорни задължения;
• Нарушение на принципа за уведомяване на потребителя – липсата на задължения за банките да предоставят ясна предварителна информация за извършени от тях промени в договорните условия, включително на референтни лихвени проценти, чрез трайни носители, което възпрепятства потребителите от своевременно действие;
• Несправедливи условия за предсрочна изискуемост – възможност за едностранно обявяване на кредита за предсрочно изискуем при незначителни или несъществени нарушения на договора, включително такива, които не застрашават интересите на кредитора;
• Ограничаване на възможността за електронна комуникация – необосновани задължения към потребителя да комуникира с банката предимно на траен хартиен носител на информация.

Позиция на Асоциация на банките в България:

Българските банки стриктно спазват българското и европейско законодателство, като своевременно полагат нужното усилие да се съобразяват с всички законово отправени препоръки към тях от съответните държавни и надзорни органи.

Генерализирането на ниво сектор в отправените въпроси създава погрешното впечатление, че те засягат всяка една банка и всяка една възможна такса. Банките имат различни договори, общи условия и такси, които прозрачно предоставят на клиентите си. Благодарение на силната конкуренция в банковия сектор, всеки клиент има възможност да избере своя предпочитан финансов партньор на база предлаганите продукти и услуги и условията по тях. Отпадането на определени такси е поредната стъпка в отговор на потребностите на съвременните потребители.

Това, което категорично можем да заявим, е, че банките подлежат на строго регулиране от страна на редица надзорни органи – БНБ, КФН и ЕЦБ и стриктно спазват регулаторните изисквания за банкова дейност. Като асоциация изразяваме убеденост, че банките спазват всички закони и регулации.