Банките вече ще обявяват разходите на потребителите по заемите

Въпреки експлозията от ипотечни и потребителски кредити през последните няколко години, мнозинството от хората, теглили заем, не знаят колко всъщност плащат на банката за тази услуга. Става въпрос не само за редовната лихва, но и за множеството месечни и еднократни такси, които реално увеличават вашите разходи по заема.

Разликата понякога е съществена. Ако сте теглили 5-годишен заем за 5000 лв. с редовна лихва от 8.88% например, добавянето на няколко такси (55лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление) ще увеличи реалната ви лихва на 10.46%.

В същото време, същият заем с редовна лихва 9%, но с по-малки такси (20лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление) ще ви излезе по-евтино – 9.78%, и ще ви спести 67.51 лв. за срока на заема.

Досега потребителите нямаха как да сравняват различните оферти за кредит, което би им помогнало да изберат по-добрия банков продукт. Но това ще се промени с влизането в сила на Закона за потребителско кредитиране, който ще задължвава банките да предоставят на потребителите изчислението на годишния процент на разходите (ГПР), превод на английското Annual Percentage Rate (APR). А самият закон е почти огледален превод на Европейската Директива за потребителско кредитиране (87/102/EEC).

ГПР (или APR)  представлява общия разход на кредита за потребителя, изразен като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит. При изчисляване му се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с отпускането на кредита (такса разглеждане на документите, комисионна за обработка, годишни или месечни такси и т.н.).

В таблицата по-долу са поместени примерните изчисления на ГПР според параметрите на 3 потребителски кредита. Както се вижда тези 3 кредита са толкова различни откъм такси и промоции, че много трудно могат да бъдат сравнени без помощта на ГПР:

Изчисление на ГПР за потребителски кредит без поръчители

	Заем 1	Заем 2	Заем 3
Главница	5000 лв	5000 лв	5000 лв
Срок	5 г	5 г	5 г
Промоционална лихва	Няма	6%	4%
Пром. период	Няма	12 месеца	12 месеца
Редовна лихва	8.88%	11%	12.50%
Такса обработка	1%	1%	2%
Такса кандидатстване	55 лева	20 лева	Няма
Годишна такса управление	0.25%	Няма	Няма
Месечна такса обслужване	Няма	1 лев	Няма
Резултати
ГПР	10.46%	10.60%	10.62%
Месечна вноска	103.50	96.66/106.38	92.08/108.40
Общо лихви	1210.05	1266.20	1308.16
Общо такси и ком	132.20	130	100
Общо изплатени	6342.25	6396.20	6408.16

При изчисляването на годишния процент на разходите по заемите се използва финансовия принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите, изплатени по-късно, имат съответно по-малка тежест в ГПР.

Важно е при избор на потребителски кредит да се спазват няколко принципа, свързани с условията, таксите и комисионните и срока за погасяване на заема.

Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия т.е. еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и т.н. Иначе ще сравнявате круши и портокали, т.е. кредити с различни условия.

Отчитайте таксите и комисионните, които произтичат задължително за вас във връзка с ползване на кредита – примерно такса за оценка на имот, застраховка имот (ако е за ваша сметка) и други.  Обръщайте всички такси във валутата на кредита.

ГПР, който банките ще декларират според новия закон ще се изчислява при допускане, че заема се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, то е необходимо да се направи различно изчисление на ГПР, в което се включва и таксата за предсрочно погасяване.

Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно, но трябва да се има предвид, че поради дългосрочния характер на този тип кредити трябва да се отчитат много други условия – тенденциите на лихвените равнища, очаквана инфлация и много други, така че ГПР не е абсолютен критерий, а само един признаците за сравняване.

* Авторът е изпълнителен директор на http://www.moitepari.bg/